Unde duce prea multă competitivitate în sistemul bancar? Comparație România – UK

Adrian Berg - Bank Towers, https://flic.kr/p/er45Qa
Adrian Berg – Bank Towers, https://flic.kr/p/er45Qa

Dau mai jos o argumentație pentru care ultra-competitivitatea în România dă niște probleme în sistemul bancar.

  • În România sunt ceva mai multe bănci decât în UK (dau liste la final, cu detalii). Ce e relevant însă e că există un număr de top 5-10 bănci în UK care e comparabil cu numărul de top 5-10 bănci din România. Chestia e că în UK populația e de vreo 53M locuitori, vs. 20M România. Și numărul de bănci e similar.
  • În UK există o singură rețea de bancomate (sau, cel puțin, așa am observat eu), la care au acces toate băncile. În România fiecare bancă are propria rețea de bancomate. Aici problema vine din două părți – băncile, care nu s-au înțeles de la sine putere să partajeze rețeaua de bancomate, și Statul, care nu a reglementat situația. Așa cum vă așteptați, întreținerea unei rețele de bancomate costă, și nu puțin.
  • În România există multe filiale bănci, cu mulți angajați. În UK, în mod similar, fiecare bancă are propriile filiale. Există însă niște diferențe – numărul de angajați, și, din ce îmi dau seama, numărul de bănci care au filiale.
    • La numărul de angajați problema e în principal a populației, care nu e obișnuită nici cu online/Internet banking-ul, și nici cu aparatele self-banking din unele sucursale. Am văzut o doamnă mai în vârstă intrând într-o filială de bancă. Voia să plătească o factură. I s-a spus că există un self-banking, și agentul de pază o va asista cu toată procedura. Iritată, a spus că preferă să meargă la altă bancă. Vedeți aici cum doar 1 din 10 comenzi de mâncare online e plătită online » (este paradoxal, pentru mine, pentru că este genul de acțiune repetitivă, ar trebui să ai încredere în furnizor, oricum, când vine cu mâncarea nu prea ai ce verificare să faci imediat; și pentru mine e neplăcut să merg în fiecare zi cu cash la mine, la gândul că voi comanda online; ei, în condițiile astea, 1 din 10 comenzi sunt plătite online). Problema e însă și a băncilor, care nu încurajează foarte mult online banking-ul și self-banking-ul. ING este un contra-exemplu, ei fac bine, din ce am auzit și online și și self-banking. Dar, la modul general, în România trebuie să plătești suplimentar pentru online banking, e văzut ca pe un favor pe care ți-l face bănca ție, și nu invers. Iar roboțeii care rezolvă lucrurile (self-banking) nu cred sunt foarte apreciați.
    • Legat de numărul de filiale – cred că era o vreme când sistemul bancar mergea bine, și s-au deschis multe filiale, dar situația de acum e un pic diferită decât cea din 2007, de exemplu. Iarăși, oamenii vrea să interacționeze cu agentul bancar, nu să rezolve lucrurile online (1), dar și băncile au o vină în asta, pentru că încurajează comportamentul, mai degrabă decât online bankingul (2). Este același argument ca mai sus.
  • O problemă e cum se încearcă rezolvarea situației de mai sus:
    • Statul se bucură de bănci numeroase și comisioane ridicate, pentru că: sunt mai mulți oameni care au de lucru (1), se plătesc taxe mai mari la Stat, din comisioane / tarife (2), există mai multe spații de închiriat, deci mai multe servicii, deci mai multe taxe (3), există mai multe bancomate, prin urmare taxe pentru servicii (4).
    • Băncile trebuie să își justifice cumva numărul ridicat de angajați și sucursale, așa că pun comisioane mari și, uneori, absurde. Banca Transilvania are comision pentru încasare OP (ordin de plată). Adică dacă, fără să vrei, cineva îți plătește o sumă în cont, ești automat taxat. E o taxă absurdă, introdusă însă pentru că atunci când compari două bănci, compari comision deschidere cont, întreținere lunară, Internet banking, lucruri din astea, firești. Nu te gândești la comision încasare OP, așa că oferta băncii pare tentantă. Alte bănci au comision alimentare cont. Adică dacă mergi cu bani la bancă, să îi pui în cont, ești taxat. În fine, băncile trebuie să trăiască și presupun că asta e o metodă. Ce fac? Introduc comisioane, unele enervante și iritante.
    • De partea cealaltă, oamenii, clienții băncilor, sunt dispuși mai puțin la Internet banking și la self-banking, dar se supără și vor comisioane mai mici. Așa că rămân așa, îmbufnați, căutând soluții. (exemplu »)
    • Soluția la problemă ar fi mult mai simplă – mai puține bancomate (nu 3 într-un magazin, de la 3 bănci diferite), dar o rețea care să fie accesibilă tuturor băncilor, și mai puține filiale bănci, și mai puțini angajați în bănci, pentru automatizare. Dacă ai avea, ca în UK, vreo 4-5 bănci mari, o singură rețea de bancomate, și în fiecare filială doar un număr redus de angajați, și în rest totul online sau self-banking, altfel ar sta lucrurile. Dar la noi se merge pe sistemul – “cine țipă mai tare?”. Țipă mai tare clientul final, care vrea comisioane mai mici? Banca, care trebuie să își acopere investițiile și costurile? Statul, care vrea taxe? Optim ar fi un sistem în care toată lumea să fie fericită. Dacă fiecare se gândește însă doar la pătrățica lui, “eu vreau cât mai mult, și contează doar azi și mâine, nu ce se întâmplă peste un an”, se ajunge într-o dilemă a prizonierului » în care toată lumea pierde pe termen lung, și toți sunt nefericiți.

Am deschis în UK cont nu la o bancă, nu la două, ci la trei. Până acum, costurile au fost negative, în sensul că nu doar că nu am plătit niciun ban, dar dobânda la contul curent la toate cele 3 bănci e pe la 4-5% pe an (comparați asta cu orice dobândă la lei în România, nu vorbesc de conturi curente, cu acces permanent, ci conturi de economii, la lei), și la una din bănci, dacă încasez o sumă lunară în cont (trebuie doar să fac transfer de bani dintr-un cont în altul în fiecare lună), primesc 6 bilete la cinema pe an. Ca să deschid contul, am avut nevoie de pașaport, și vreo 2-3 acte care să arate că locuiesc undeva și am job. Nu am venit cu bani de acasă ca să deschid cont bancar. Internet bankingul e la alt nivel față de ce am folosit în România (nu am folosit ING, am folosit alte câteva bănci mari din România). Mult mai simplu și prietenos, mult mai sigur, în același timp. Deschiderea unui cont, la toate cele 3 bănci, a durat aproximativ o oră în fiecare situație, și un singur drum la bancă (în România durează și mai mult, și de obicei trebuie să și revii; am deschis mai multe conturi în România, vorbesc din experiență, nu durează doar o oră; m-a întrebat un angajat al unei bănci din UK – “cum fac băncile din România profit, dacă durează așa de mult să deschidă contul?”). Pot face, la toate cele 3 bănci, operațiuni bancare cu telefonul mobil, clasic, nu online banking, ci cu telefonul. Două bănci au recunoaștere vocală, poți introduce data nașterii și alte asemenea cu vocea la telefon. La o bancă, dacă ajung pe zero, și fac o operațiune, sunt trecut automat pe minus, primesc un SMS de notificare “vezi că ești pe minus, am dat noi bani de la noi, dacă nu pui la loc banii în cont până mâine, ești taxat” (foarte foarte corect sistemul, din acest punct de vedere).

Sunt și la ei defecte. Am fost în sucursale de bănci cu calculatoare foarte vechi, tastaturi depășite, și monitoare CRT. O doamnă m-a păcălit să transfer niște sisteme de plăți la ei, cu promisiunea unor avantaje, ignorând problemele și ascunzând motivația pentru care îmi spunea lucrurile respective. M-a mințit parțial. Un domn a deschis contul și a considerat de cuviință să ceară altei bănci, în numele meu, închiderea contului respectiv, deși nu cerusem să mi se închidă conturile la cealaltă bancă (urma să plec din UK spre România, și era neplăcut să stau în stres că îmi închid contul bancar, din greșeală). I-am sunat de câteva ori (vreo 4-5 ori), nu mi-au răspuns și nu m-a sunat înapoi domnul respectiv (“da, vă sunăm, revenim; da, sigur, revenim”). Când am reușit să vorbesc cu cineva de la sediul central, mi-a spus că trebuie să merg în bancă să demonstrez că eu sunt Olivian. Le-am spus că nu le cer decât să facă ceea ce deja am convenit, să se uite pe ce am semnat când am fost în bancă, și să verifice dacă nu cumva au făcut ceva greșit. Mi-au spus că nu pot face asta, trebuie să vin în persoană, să mă identific, ca ei să verifice că ce le cerusem să facă făcuseră greșit. Am vrut, în altă situație, să fac un transfer, și mi s-a cerut să merg într-o bancă să demonstrez că sunt eu. Am fost, am luat acte și card cu mine, la un moment dat trebuia să confirm că eu eram în bancă, și nu altcineva, dar să fac asta telefonic. Doamna din fața mea, la casierie, era separată de mine printr-un geam. Și se chinuia să îmi dea receptorul, de la un telefon fix, prin spațiul de livrat acte, pentru a valida că sunt eu. În cele din urmă, m-a sunat un domn din centrală pe mobil, tu ești Olivian?, da eu sunt, OK.

Mă rog, nu sunt toate lucrurile roz, dar în principiu e diferență uriașă între cele două sisteme. Stau mult, mult mai bine ca noi. Și cred că motivația principală e că în UK sunt puține bănci/bancomate, populație multă și educată, și combinația asta face ca serviciile să fie competitive și la preț și la calitate, în general.

 

Bănci România (Lista și detalii »)

Bănci UK (Sursa »)

Ar mai fi câteva care operează pe piață, dar în general au prezență mai mică (sursa și detalii »). Dacă compari “bănci mari România” vs. “bănci mari UK”, sunt mai multe în România ca în UK.

2016.04.16:
top-banci-2015

Sursa și detalii: EXCLUSIV Topul integral al băncilor după active… | PROFIT.ro

2016.04.28: Banca Transilvania anunta un profit de aproape 230 de milioane de lei in primele 3 luni – Finante & Banci – HotNews.ro
“Profitul net al Bancii Transilvania a urcat in primele 3 luni ale acestui an cu peste 50% fata de perioada similara a anului trecut, ajungand la 228,5 milioane lei, potrivit unui anunt facut joi de institutia de credit. Veniturile operationale BT au ajuns la 599,1 milioane lei, cu 10,7% mai mari fata de aceeasi perioada a anului 2015, cand erau 541,3 milioane lei. ”

Barclays profits plunge 25% | This is Money

“Banking giant Barclays saw profits tumble by a quarter in the first three months of the year, hit by tough trading at its investment banking arm.

The FTSE 100 group posted first quarter pretax profits of £793million, down from £1.1billion a year earlier as underlying profits in its corporate and investment banking business dropped 31 per cent.

Its high street banking business also suffered a tough start to the year, with profit before tax in the division down 17 per cent to £704million. ”

2016.05.11:
De când vom putea scoate bani de pe card din magazine:
“Din 20 mai, vom putea scoate bani de pe card direct de la casele de marcat ale magazinelor la care ne facem cumpărturile. Băncile şi magazinele dotate cu mijloace electronice de plată sunt obligate să ofere clienţilor posibilitatea de a retrage bani de pe card.

Atenţie însă, nu pot fi scoase de pe card, direct din magazin, sume mai mari de 200 de lei!”

2016.05.23:
Romanii ar putea scapa de cele mai enervante comisioane ale bancilor. Cati bani pierzi in fiecare luna din contul tau
“”Sunt 3 categorii de servicii care nu vor fi taxate sau vor avea comision zero: deschiderea, administrarea si inchiderea unui cont de plati, retrageri de numerar atat la ghiseu cat si la bancomate si operatiuni de plata printr-un card de plata”, spune Bogdan Pandelica, pres.ANPC.
In prezent, comisioanele de deschidere si de inchidere a contului curent se platesc o singura data, dar cel de administrare se plateste luna de luna. In plus, unele banci taxeaza clientul chiar si pentru simplul faptul ca i-a intrat salariul in cont sau daca retrage bani de la ghiseu pentru ca s-a stricat bancomatul.”

2016.05.24:
Switching bank accounts – how to find the best current account deals | This is Money

2016.05.25:
Florin Talpes, fondatorul Bitdefender: Cele mai multe banci din Romania nu au capacitatea de a crea o relatie buna cu clientii lor, iar in relatia cu administratia publica suntem in epoca de piatra. Solutia: Robotizarea serviciilor suport – Telecom – HotNews.ro
“‘Au fost ceva proiecte legate de informatizare in Romania, dar tot in epoca de piatra suntem vis a vis de relatia cu administratia publica’, a declarat miercuri Florin Talpes, fondatorul Bitdefender, care nu s-a oprit aici. ‘In industria bancara vom vedea schimbari masive in urmatorii ani. Bancile, cele mai multe, si daca ne uitam la cele mai mari asta e realitatea, nu au capacitatea de a crea o relatie buna cu clientii lor. Si aici solutia este foarte simpla – un lucru care se intampla astazi – are loc ceea ce se cheama robotizarea serviciilor suport si aparitia asistentilor digitali, a mai spus Talpes, in cadrul evenimentului Ziua Comunicatiilor.”

2017.07.09: ING Bank oferă în prezent retragere cu comision 0 de la bancomatul oricărei bănci, și zero comisioane administrare cont bancar, și operațiuni de bază, atâta timp cât alimentezi lunar cu 700 de lei și faci o operațiune de plată. Se poate!

I am a Digital Marketing Manager for The KPI Institute. My expertise is in SEO (Search Engine Optimization) / UX (user experience) / WordPress. Co-founder of lumeaseoppc.ro (series of events on SEO & PPC) and cetd.ro (Book on branding for MDs). On a personal level, I like self-development - events, sports, healthy living, volunteering, reading, watching movies, listening to music.

No comments yet.

Leave a comment

Your email address will not be published.